应对互联网金融传统金融机构需转变思维与机制

目前，五大行和各大股份制银行已纷纷开始以各种形式试水互联网金融。在这些热闹的新业务背后，思维和机制的转变仍将是每家银行都必须正视的挑战。

自去年余额宝异军突起以来，“互联网金融”就成为一个热词，其已经在一定程度上改变了中国整个金融行业的竞争格局。在此背景下，如何应对互联网金融带来的挑战并充分利用其所带来的机遇，已成为传统金融机构以及其他各类参与者亟待解决和研究的课题。9月4日，波士顿咨询公司（BCG）在北京发布的互联网金融报告对此作了研究分析。

报告作者之一、BCG资深合伙人兼亚太区金融机构专项负责人邓俊豪在回答记者提问时表示，传统金融机构要在互联网金融领域的竞争中取胜，实现思维与机制的转变至关重要，需要在组织当中深度嵌入变革文化。他还说，传统金融机构进行数字化变革通常有三种方式，一是针对现有网点、业务、流程去做数字化，这是目前绝大部分银行以及传统金融机构正在尝试的，二是利用数字化的技术、渠道、产品等去服务一些新的细分目标客户群，三是利用数字化技术去完全重构一家银行。

据悉，这是BCG在访问了100多位来自金融机构、互联网公司以及专家学者之后发布的首份中国互联网金融报告。报告揭示了互联网金融在中国取得快速发展的驱动力，提出并深入分析了互联网金融的四大核心竞争领域及其对不同市场参与者的启示，并创造性地提出了BCG独有的适应型战略（Adaptive Strategy）及其五大优势，以应对互联网金融的快速变化和发展。报告还量化分析了互联网金融的社会经济价值。

报告认为，互联网金融是互联网技术和思维对传统金融的一场深刻改造，脱胎于中国巨大的金融市场潜力，由技术的进步、客户的改变所驱动，并将在监管的包容下不断探索前行。邓俊豪对记者表示，目前高达94%的中国家庭仍属于财富水平较低的家庭（可投资资产在10万美元以下），远高于发达市场50%以下的比例，而如此广大的客户群往往面临投融资渠道不畅的困境，且缺乏有效的金融服务。而互联网金融凭借移动互联、大数据、云计算等一系列新的技术手段正在改变这一局面。

“一方面使得客户需求更加显性化，另一方面也降低了金融产品和服务成本并提高了效率。在这一过程中，客户逐步从被动接受金融服务向金融民主和金融自主转变，倒逼金融行业从"以我为主"向"以客户为主"转型。监管包容则为这一切的发生提供了一个相对宽松的环境。”他说。

毫无疑问，互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和制胜要素。报告预计，除传统金融机构外，互联网公司、互联网金融新兴从业者（P2P、众筹、垂直搜索等）、通信运营商、基础设施提供商也将大量涌入，竞争的焦点将集中在基础设施、平台、渠道、场景这四大领域。

报告作者之一、BCG董事经理兼中国金融业智库负责人何大勇介绍说，目前可以看到各类机构正在围绕这四大竞争领域布局。“对场景的争夺战已经非常激烈，但远未停止，而基础设施可能是下一步的焦点。未来哪些机构能够围绕这四大制高点找准自己的主战场，建立清晰的竞合策略，谁就能握有先机。”他表示，随着制胜要素和竞争格局的改变，传统金融业的经典竞争战略可能逐步乏力，过去企业赖以生存和竞争的规模优势、价格优势、渠道优势和传统的战略规划方法已远远不够。市场参与者们需要以更灵活、更动态、更前瞻的适应型战略来应对新的竞争，并通过试错优势、触角优势、组织优势、系统优势、社会优势来真正建立和执行适应型战略。

谈到金融机构如何应对互联网金融带来的挑战时，邓俊豪告诉记者，思维与机制的转变是关键。“过去传统金融机构比较习惯的是自上而下的决策和推广方式，而在互联网时代更需要的是由一些被叫做"草根"的相对底层的员工去发现创新机会并向上推动，同时不断实验，不断通过与客户交流完善这些创新。可能第一次推送到市场上的产品不会特别成功，但是随着不断试错创新的过程，产品推向市场越来越快。这就是适应性战略的内涵。”

具体到不同类型的金融机构，报告指出，对银行来说，大中型银行和小型银行所面临的挑战有较大差异。前者需转变思维和机制，后者则要谨防被进一步边缘化。“凭借坚实的资金、人员、风控基础，服务大企业、高端客户的复杂需求仍将是大中型银行独有的优势。但大中型银行也不应忽视互联网金融所开启的广大长尾市场。目前，五大行和各大股份制银行已纷纷开始以各种形式试水互联网金融，但不可否认的是，在这些热闹的新业务背后，思维和机制的转变仍将是每家银行都必须正视的挑战”。

由于互联网金融很可能走向“赢者通吃”的局面，报告建议小型银行从以下几点着手防止被边缘化。一是尽量降低固定投入，以轻资产的方式参与新的竞争。一方面减少大型实体网点的布局，尽量通过电子渠道或便捷网点的形式拓展客户覆盖；另一方面尽量利用低成本的外部基础设施，比如外包的云服务和数据挖掘服务等，以降低运营和创新成本。二是由“小”变“大”。可以通过抱团取暖的方式，形成小型银行之间的联合，也可以积极与大型平台、入口合作，弥补规模和渠道的劣势。三是真正立足本地。尽量通过地区特色、创新产品、贴心服务来深耕本地客户，实现差异化经营。

对保险公司来说，报告指出，互联网金融的发展虽然带来了客户购买流程、渠道和行为上的变化，但客户对保险作为风险对冲工具的核心需求没有变，因此保险企业仍应围绕保险产品的核心进行创新，另外在多渠道整合和跨界合作方面也有革新的机会。报告建议险企利用物联网等数字化工具，对风控手段和产品进行创新，并进行多渠道整合和跨界合作。

对于券商和基金行业，目前券商对互联网的应用主要集中在渠道和产品的优化上，如国泰君安自建“君弘金融商城”综合金融平台以及方正证券（601901,股吧）进驻天猫商城，国金证券（600109,股吧）与腾讯合作“佣金宝”。报告指出，在此基础上，未来券商还可参考美国互联网经纪公司的转型路径，向互联网综合理财平台转型。而未来基金公司的本业仍是投资管理，为客户创造价值，其互联网转型不能脱离产品专长的本质，运用互联网思维和技术不断创新产品应是其关注的重点。同时，基金公司还可以与互联网企业、电商、银行等各方开展合作，以继续拓宽渠道，做大规模。

金融时报

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